DEFINIEREN SIE IHRE ROLLE IM DIGITALEN ÖKOSYSTEM

Für Neueinsteiger wie Monzo scheint die Frage, wie sich ihr Unternehmen in das digitale Ökosystem einfügt, nicht schwierig zu sein. Unter Berufung auf bereits eingeleitete Initiativen zur Integration seiner Bankdienstleistungen mit dem Internet der Dinge (IoT) und Transportanwendungen stellt Blomfield das Angebot so auf, dass es darum geht, "viel mehr kontextabhängige Daten einzulesen". „Wenn Sie Ihre Daten zur Verfügung stellen, werden Entwickler Prototypen erstellen - und einige werden zu Unternehmen“, sagt er. „APIs bieten die Möglichkeit, wertvolle Produkte für Kunden zu entwickeln, die von Banken nicht gut bedient werden. Gemeinsame Familienkonten, Leute, die mit Schulden zu kämpfen haben, Studentenhausanteile. Sie ließen die Entwickler wirklich zielgerichtete Angebote für unterversorgte Segmente aufbauen. “Es gibt natürlich keinen Mangel an Neueinsteigern, die sich zusammenschließen könnten, um ein Banking auf dem Markt zu ermöglichen, wenn sich herausstellt, dass die etablierten Anbieter dies weniger tun.

Lyon at Fire sieht sowohl für Banken als auch für Neueinsteiger ein Plus. „Die Musik, die ich höre, ist die gleiche wie immer: Ich verbrauche sie jetzt auf eine andere Art und Weise. David Bowie ist immer noch brillant und die Banken sind immer noch relevant “, sagt er.

Jeder Spieler muss jedoch darüber nachdenken, welche Rolle er im neuen Ökosystem spielen möchte. Wenn sich an der Spitze des Baums die Zugangsanbieter befinden, die den Großteil der Kundenbindung abwickeln, so Lyon, gibt es auch das Zugangs-Gateway für die API-Authentifizierung und die Rollen der Kontenbereitstellung. „Banken und FINTECHs müssen sehr genau wissen, wo sie spielen werden - oder nicht. Werden Kontoprovider ihre APIs öffnen und die Dienste anderer gerne integrieren? Was können sie ihren Kunden ehrlich geben, damit sie ihre Konten behalten möchten? Wie werden sie sich fühlen, wenn sie disintermediiert werden? Es gibt andere Möglichkeiten für die Kundenbindung außerhalb der Zugriffsebene - zum Beispiel bei der sicheren Autorisierung: Es gibt nichts dagegen, dass der Anbieter des Quellkontos eine Benachrichtigung an Kunden sendet, wenn eine von einer Drittanbieter-App initiierte Transaktion stattgefunden hat. "

Das "versteckte Juwel", sagt er, "sind die Daten". „Die Banken könnten eine neue Schicht mit API-Konnektivität erstellen, über die sie mehr Daten sammeln können, als sie für die Transaktion benötigen, und so einen Datensatz erstellen, über den sie wirklich interessante Dienstleistungen rund um das Transaktionsbetrugsmanagement anbieten können. Wenn die Banken dies nicht tun, werden es andere tun. "

Versmessen bei Swift sieht auch die Notwendigkeit, eine Service-Schicht zu entwickeln, um die erfolgreiche Implementierung eines offenen API-gesteuerten Ökosystems zu ermöglichen. "Die Einrichtung eines API-Frameworks birgt eine technische Herausforderung, und noch wichtiger ist ein Vertrauensproblem", sagt er. "Es gibt eine Rolle für einen Vertrauensmanager für das Ökosystem, der klärt, wer als TPP Sie sind und ob Sie akzeptiert wurden."

Es ist klar, dass die europäischen Banken daran arbeiten, ihre Rolle im digitalen Ökosystem zu etablieren und ihre digitalen Strategien auf ihre Ziele abzustimmen. „Wir wollen für unsere Kunden der digitale Dienstleister sein“, sagt Nilsson von der Swedbank, „nicht nur das Bankgeschäft, sondern auch andere für sie relevante Dienstleistungen. Unsere PSD2-Aktivitäten sind Teil unserer Bemühungen, eine digitale Beziehung zu unseren Kunden aufzubauen und für Relevanz in dieser digitalen Beziehung zu sorgen. So melden Sie sich bei der Swedbank an und sehen alles, was für Ihre tägliche Wirtschaft von entscheidender Bedeutung ist. Das ist der kontextuelle Teil davon. "

Es ist nicht geplant, dass die IT-Abteilung von Swedbank alles Notwendige entwickelt, um diese Vision zu unterstützen. „Wir werden Partner haben, sich zusammenschließen und verschiedene Beziehungen pflegen. Dies ist eine Reise für die Bank. “

Lloyds 'McMorrow positioniert Digital auch als eine Reise für die Bank. "Da PSD2 neue Kategorien von Kunden einführt, erwarten wir, dass in der Branche wahrscheinlich neue Online-Zahlungsmodelle und Benutzererfahrungen entstehen werden", sagt er. „Die Möglichkeit, ein sicheres Online-Einkaufserlebnis über Zahlungen direkt von Bankkonten bereitzustellen, wird potenziell alternative Lösungen für Karten bieten, ein verbessertes Betriebskapital für Einzelhändler und möglicherweise ein verbessertes Nutzererlebnis für Kunden bieten. Wir gehen davon aus, dass sich der Markt im Laufe der Zeit weiterentwickeln wird, da neue und bestehende Anbieter neue Technologien und Zahlungsmethoden nutzen, um die sich ändernden Kundenanforderungen zu erfüllen. Als Relationship Bank werden wir eng mit unseren Kunden zusammenarbeiten, um ihre Bedürfnisse zu verstehen und sicherzustellen, dass unsere digitalen Lösungen den sich ändernden Kundenanforderungen der Zukunft entsprechen. “

Ein kritischer Aspekt der Reise für die Banken ist die Partnerschaft mit ihren ehemaligen Rivalen, den FINTECHs, schlägt Chazot bei HSBC vor. "Ich würde eine Zusammenarbeit mit FINTECH sehen - und das ist neu -, anstatt mit ihnen zu konkurrieren", sagt er. "Es könnte besser sein, Partner zu sein, um unseren Kunden die besten Dienstleistungen bieten zu können."

Banken außerhalb Europas sehen das ähnlich. „Ich würde meinen Ansatz als Partner in der Lage sehen, mit Störern zusammenzuarbeiten, um ein Ökosystem zu schaffen, um unsere Kunden dabei zu unterstützen, ihre Ziele zu erreichen“, sagt Mahoney von ANZ. „Im Einzelhandel möchten wir beispielsweise unseren Kunden helfen, ein besseres Wohneigentum zu erzielen. Sie wollen einen Wohnungsbaudarlehen nicht, weil sie nur einen Kredit brauchen, sondern weil sie ein Haus kaufen möchten. Im Ökosystem der Finanzdienstleistungen, dem Ökosystem der Fähigkeiten, könnten wir tatsächlich zusätzliche Verkäufe ermöglichen und andere Möglichkeiten durch die Haustür nutzen, indem wir Disruptoren integrieren, die von unseren und anderen Anbietern bereitgestellt werden, um die Kunden zu nutzen. Ich liebe die Innovation, die wir mit APIs für Banken und Finanzdienstleistungen nutzen. Es wird Möglichkeiten eröffnen, an die wir heute vielleicht gar nicht gedacht haben. "

Umstellung auf echte Kundenorientierung BNI Europa geht davon aus, dass die Durchsetzung von PSD2 und offenen APIs „eine Verlagerung von bankzentrierten Interaktionen auf kundenorientierte Interaktionen bewirken wird“, sagt Simões. „Diese Änderung wird zu mehr Wettbewerb und neuen Marktteilnehmern in der Zahlungsverkehrsbranche führen und letztendlich zu kürzeren Innovationszyklen führen. Durch die Einführung von Sofortzahlungsmethoden, die eine sofortige Verfügbarkeit von Geldern ermöglichen, werden herkömmliche Nicht-Sofortzahlungsmethoden übertroffen.

BNI Europa widmet sich diesen Veränderungen im Zahlungsgeschäft und arbeitet derzeit an spezifischen Lösungen, „die eine Zahlung nahtlos als Teil eines End-to-End-Kundenerlebnisses koordinieren“, sagt er.

„Wir glauben, dass Zahlungen nur ein Mittel zum Zweck sind, und als solche werden Zahlungsdienste immer mehr zur Ware. Wir leben in einem Zeitalter verlässlicher und sicherer Zahlungen: Die größte Einschränkung, der wir uns heute gegenübersehen, und die sich erheblich auf die Kundenerfahrung auswirkt, ist die geringere Geschwindigkeit bei der Bereitstellung von Geldern für Kunden und Händler. “

Das Bestreben der Banken, sich im digitalen Ökosystem eine Rolle zu verschaffen, wird durch offene APIs ermöglicht und treibt die erfolgreiche Zusammenarbeit zwischen Banken und FINTECH an, stimmt Rollin von Standard Chartered zu. „Die Banken haben Innovationen in Laboren und Sandkästen durchgeführt, aber es ist eine Herausforderung, diese Innovationsskala zu schaffen und sie wieder in das Mainstream-Geschäft zu bringen. Die Zusammenarbeit erfolgt über offene APIs. Dabei geht es um die Interoperabilität von Systemen und Lösungen. Dies ermöglicht das Beste aus beiden Welten. Es gibt immer noch Banken, die aus rechtlicher Sicht und aus Compliance-Sicht als Gesamtanbieter fungieren, und die Größenordnung, die sie einbringen können, ist immer noch vorhanden, und die FINTECH können sich dann über offene APIs in die Ökosysteme der Banken integrieren.

In diesem Zusammenhang ist PSD2 der Rahmen, der erforderlich ist, „damit Spieler miteinander reden können, um den gesamten Raum mit Innovationen zu versorgen“, schlägt er vor. „Dies ist eines der wichtigsten Elemente, die für echte Innovationen erforderlich sind. Ja, es hat Auswirkungen auf das Geschäftsmodell jedes Spielers, aber es gibt für jeden einen Vorteil. Es ist kein Nullsummenspiel. Es gibt ein Element der Bank, das die Architektur und das Fintech für die Beziehung bereitstellt - aber die Landschaft wird viel reicher sein als das. “

Berger bei Nordea stimmt zu. „Wir haben jetzt eine Ausschreibung für den Kauf und die Implementierung einer API-Verwaltungsplattform, und wir erwarten, dass wir eine Menge guter Funktionalität aus der Box bekommen. Wir glauben, dass wir auf Basis dieser Technologie eine Reihe von neuen Services für unsere Kunden schaffen können, die über PSD2 hinausgehen. Die Investitionen, die wir zur Einhaltung von Compliance-Richtlinien tätigen müssen, bieten auch viele Möglichkeiten.

„Dies ist eine großartige Gelegenheit, in unseren eigenen Kanälen innovativer zu werden, indem wir in die Entwicklergemeinde einladen. Es gibt Leute, die sich mit Leidenschaft für neue Technologien auskennen und wissen, wie man Lösungen baut. Wie viele Kunden werden sie bekommen, wenn sie versuchen, ihre Lösung organisch zu entwickeln? Vielleicht ein paar tausend Wir haben 11 Millionen Kunden und wir können ihnen die Möglichkeit bieten, ihre Lösungen in unseren digitalen Kanälen für diese Kunden anzubieten. Dies ist eine großartige Gelegenheit für die besten Entwickler - und es ist eine großartige Gelegenheit, um innovativer in unserer Entwicklung innerhalb der Bank zu werden. “