PSD2 E OPEN BANKING: INTRODUZIONE

La direttiva sui servizi di pagamento rivisti dell'UE (PSD2) entrerà in vigore nel gennaio 2018, quindi, mentre ci dirigiamo verso il quarto trimestre del 2016, è rassicurante osservare un chiaro cambiamento nel modo di pensare e nell'approccio verso questo significativo cambiamento normativo sul parte di molte banche europee.
Nel corso del 2016 ci sono stati eventi che hanno gettato più luce sulla situazione. Uno è il rilascio di un documento molto atteso, il documento di consultazione dell'Autorità bancaria europea (EBA) sul progetto di Regolamentazione degli standard tecnici (RTS), che specifica i requisiti per una forte autenticazione del cliente e comunicazioni comuni e sicure sotto PSD2. Sebbene rimangano domande su come la direttiva verrà attuata nella pratica, in generale il documento dell'ABE sembra aver attenuato molte delle precedenti preoccupazioni delle banche (sebbene abbia anche creato disagio tra alcuni dei nuovi entranti).

Ci sono stati anche eventi che hanno confuso le acque, naturalmente, come la sorpresa del voto della Brexit nel Regno Unito a giugno. Dato il ruolo di primo piano delle banche del Regno Unito e del Regno Unito nel movimento bancario aperto, attraverso l'Open Banking Working Group, la prospettiva del Regno Unito di non recepire, attuare e rispettare PSD2 è stata sconvolgente. In realtà, naturalmente, il ruolo di leadership continua e le banche del Regno Unito stanno portando avanti con i loro piani di conformità PSD2. La Brexit non può accadere prima del 2018, e in ogni caso l'opinione prevalente è che, se non altro, il regolamento del Regno Unito che procede continuerà a "targa d'oro" quello dell'Europa, piuttosto che conformarsi a uno standard inferiore.

In linea con la realtà della solidità del PSD2, anche l'atteggiamento delle banche nei suoi confronti si sta rafforzando, diventando più strategico e più positivo. C'è stata una sfocatura delle linee dure che erano ancora visibili in alcune parti del settore nella prima parte del 2016, meno chiacchiere sulla concorrenza tra banche e nuovi entranti, più parlare di collaborazione con le fintech per guidare l'innovazione per i clienti (al dettaglio ma sempre più corporate) e - in modo cruciale - una prova più forte delle banche che identificano non solo le sfide ma (significative) opportunità nel PSD2, e lo sviluppo e l'esecuzione di solide strategie per capitalizzarle.

L'incessante marcia del tempo verso il PSD2 non è l'unico pilota in gioco, ovviamente. Parallelamente, il ronzio attorno alle API aperte (e all'open banking che facilitano) si è intensificato anche durante l'anno. La regolamentazione è una delle ragioni per questo - ma non solo la regolamentazione dell'UE. Per dare solo alcuni esempi al di fuori dell'Europa, la Cina ha avuto una legislazione in vigore dal 2010 per sostenere la fornitura sicura di servizi di pagamento da parte di nuovi entranti, e il regolatore di Singapore, tra gli altri, attualmente ha anche gli occhi sul panorama competitivo nel settore bancario e dei pagamenti.
Di concerto con i regolatori che cercano di guidare la competizione (riflette chiaramente nei risultati dell'Autorità britannica per la concorrenza e i mercati che i fornitori incumbent semplicemente non devono lavorare abbastanza per servire i loro clienti a causa della mancanza di una forte concorrenza) e proteggere i consumatori, altri due le tendenze chiave stanno promuovendo una maggiore apertura: i clienti sempre più esperti lo richiedono e l'evoluzione della tecnologia per abilitarlo.

Infatti, come afferma Thomas Egner, segretario generale della Euro Banking Association (EBA): "Gran parte del pensiero sull'open banking non è di per sé nuovo, ma fino a poco tempo fa la tecnologia non era disponibile per sviluppare ulteriormente questo modo di pensare e metterlo in pratica quindi la mentalità del settore non era allineata ".

Colm Lyon, CEO e fondatore di Fire Financial Services, nuovo operatore finanziario con sede in Irlanda, concorda sul fatto che una serie di fattori si stanno unendo ora per consentire la realizzazione di visioni precedenti.

"Ricordo quando lavoravo in una banca 15 anni fa e abbiamo avviato il banking online. Era più o meno lo stesso di adesso. Avevamo le stesse idee allora come ora, ma non avevamo modo di consegnarle e il mercato non aveva la struttura o l'ecosistema per abilitare l'avviso e la codifica delle transazioni, ad esempio. Quello che abbiamo fatto è stato mettere le dichiarazioni su carta online - perché è quello che i nostri dati ci hanno permesso di fare ".

Individuare il driver più forte tra così tante potenti leve per il cambiamento non è facile né probabilmente necessario. Basti dire che le banche di tutto il mondo sono alle prese con ciò che open banking e API aperte significano per loro. In parte questo è dovuto al fatto che i loro clienti globali vorranno avere strutture analoghe in tutti i mercati in cui operano, quindi se l'apertura è obbligatoria in Europa (e altrove) ha un impatto efficace ovunque. Ma in parte è perché l'open banking sta comunque accadendo, regolamenti o altro, al fine di soddisfare le esigenze dei clienti.

Vediamo un certo numero di banche alzare la discussione PSD2 a un livello più strategico. Dicono che mentre nel momento in cui vendono ai loro clienti sono i loro prodotti attraverso i loro canali, quello che pensano stia per succedere è che distribuiranno i loro prodotti attraverso altri canali - che diventeranno del tutto normali - e potrebbero anche raggruppare i loro prodotti con altri servizi attraverso i propri canali. Vedono davvero il mercato muovendosi verso un'architettura aperta.

È un breve passo in cui le banche riconoscono questo cambiamento, valutano il loro ruolo nell'ecosistema digitale in evoluzione e reindirizzano le loro strategie di digitalizzazione da un focus sull'esperienza cliente omni-channel a un focus sull'orchestrazione di quell'esperienza in un modo contestuale. Alla luce di ciò, le strategie e gli investimenti per PSD2, open banking e API aperte diventano parte di strategie e investimenti di digitalizzazione più ampi.
"Il digitale è stato un viaggio in corso per Swedbank, e coordiniamo sempre a livello di gruppo il tempo, i soldi e le risorse che assegniamo a questo", afferma Kirstine Nilsson, Responsabile Strategie e relazioni, Group Payments & Cash Management. "Abbiamo una preziosa relazione con i clienti esistenti, ma dobbiamo proteggerli e attrarre nuovi clienti. Storicamente le persone sono state riluttanti a spostare le banche, ma nel nuovo mondo non dovranno farlo. Possono cambiare il loro canale digitale abbastanza facilmente scegliendo di utilizzare un altro fornitore di pagamento di terze parti (TPP), e per rimanere rilevanti dobbiamo assicurarci di essere il partner fidato, fornitore del canale digitale. L'ambiente digitale può essere un posto spaventoso per i consumatori e la nostra rilevanza è garantire che sia il posto il più sicuro possibile ".

PSD2 E OPEN BANKING: DEFINIRE IL TUO RUOLO NELL'ECOSISTEMA DIGITALE

La direttiva sui servizi di pagamento rivisti dell'UE (PSD2) entrerà in vigore nel gennaio 2018, quindi, mentre ci dirigiamo verso il quarto trimestre del 2016, è rassicurante osservare un chiaro cambiamento nel modo di pensare e nell'approccio verso questo significativo cambiamento normativo sul parte di molte banche europee.
Nel corso del 2016 ci sono stati eventi che hanno gettato più luce sulla situazione. Uno è il rilascio di un documento molto atteso, il documento di consultazione dell'Autorità bancaria europea (EBA) sul progetto di Regolamentazione degli standard tecnici (RTS), che specifica i requisiti per una forte autenticazione del cliente e comunicazioni comuni e sicure sotto PSD2. Sebbene rimangano domande su come la direttiva verrà attuata nella pratica, in generale il documento dell'ABE sembra aver attenuato molte delle precedenti preoccupazioni delle banche (sebbene abbia anche creato disagio tra alcuni dei nuovi entranti).

Ci sono stati anche eventi che hanno confuso le acque, naturalmente, come la sorpresa del voto della Brexit nel Regno Unito a giugno. Dato il ruolo di primo piano delle banche del Regno Unito e del Regno Unito nel movimento bancario aperto, attraverso l'Open Banking Working Group, la prospettiva del Regno Unito di non recepire, attuare e rispettare PSD2 è stata sconvolgente. In realtà, naturalmente, il ruolo di leadership continua e le banche del Regno Unito stanno portando avanti con i loro piani di conformità PSD2. La Brexit non può accadere prima del 2018, e in ogni caso l'opinione prevalente è che, se non altro, il regolamento del Regno Unito che procede continuerà a "targa d'oro" quello dell'Europa, piuttosto che conformarsi a uno standard inferiore.

In linea con la realtà della solidità del PSD2, anche l'atteggiamento delle banche nei suoi confronti si sta rafforzando, diventando più strategico e più positivo. C'è stata una sfocatura delle linee dure che erano ancora visibili in alcune parti del settore nella prima parte del 2016, meno chiacchiere sulla concorrenza tra banche e nuovi entranti, più parlare di collaborazione con le fintech per guidare l'innovazione per i clienti (al dettaglio ma sempre più corporate) e - in modo cruciale - una prova più forte delle banche che identificano non solo le sfide ma (significative) opportunità nel PSD2, e lo sviluppo e l'esecuzione di solide strategie per capitalizzarle.

L'incessante marcia del tempo verso il PSD2 non è l'unico pilota in gioco, ovviamente. Parallelamente, il ronzio attorno alle API aperte (e all'open banking che facilitano) si è intensificato anche durante l'anno. La regolamentazione è una delle ragioni per questo - ma non solo la regolamentazione dell'UE. Per dare solo alcuni esempi al di fuori dell'Europa, la Cina ha avuto una legislazione in vigore dal 2010 per sostenere la fornitura sicura di servizi di pagamento da parte di nuovi entranti, e il regolatore di Singapore, tra gli altri, attualmente ha anche gli occhi sul panorama competitivo nel settore bancario e dei pagamenti.
Di concerto con i regolatori che cercano di guidare la competizione (riflette chiaramente nei risultati dell'Autorità britannica per la concorrenza e i mercati che i fornitori incumbent semplicemente non devono lavorare abbastanza per servire i loro clienti a causa della mancanza di una forte concorrenza) e proteggere i consumatori, altri due le tendenze chiave stanno promuovendo una maggiore apertura: i clienti sempre più esperti lo richiedono e l'evoluzione della tecnologia per abilitarlo.

Infatti, come afferma Thomas Egner, segretario generale della Euro Banking Association (EBA): "Gran parte del pensiero sull'open banking non è di per sé nuovo, ma fino a poco tempo fa la tecnologia non era disponibile per sviluppare ulteriormente questo modo di pensare e metterlo in pratica quindi la mentalità del settore non era allineata ".

Colm Lyon, CEO e fondatore di Fire Financial Services, nuovo operatore finanziario con sede in Irlanda, concorda sul fatto che una serie di fattori si stanno unendo ora per consentire la realizzazione di visioni precedenti.

"Ricordo quando lavoravo in una banca 15 anni fa e abbiamo avviato il banking online. Era più o meno lo stesso di adesso. Avevamo le stesse idee allora come ora, ma non avevamo modo di consegnarle e il mercato non aveva la struttura o l'ecosistema per abilitare l'avviso e la codifica delle transazioni, ad esempio. Quello che abbiamo fatto è stato mettere le dichiarazioni su carta online - perché è quello che i nostri dati ci hanno permesso di fare ".

Individuare il driver più forte tra così tante potenti leve per il cambiamento non è facile né probabilmente necessario. Basti dire che le banche di tutto il mondo sono alle prese con ciò che open banking e API aperte significano per loro. In parte questo è dovuto al fatto che i loro clienti globali vorranno avere strutture analoghe in tutti i mercati in cui operano, quindi se l'apertura è obbligatoria in Europa (e altrove) ha un impatto efficace ovunque. Ma in parte è perché l'open banking sta comunque accadendo, regolamenti o altro, al fine di soddisfare le esigenze dei clienti.

Vediamo un certo numero di banche alzare la discussione PSD2 a un livello più strategico. Dicono che mentre nel momento in cui vendono ai loro clienti sono i loro prodotti attraverso i loro canali, quello che pensano stia per succedere è che distribuiranno i loro prodotti attraverso altri canali - che diventeranno del tutto normali - e potrebbero anche raggruppare i loro prodotti con altri servizi attraverso i propri canali. Vedono davvero il mercato muovendosi verso un'architettura aperta.

È un breve passo in cui le banche riconoscono questo cambiamento, valutano il loro ruolo nell'ecosistema digitale in evoluzione e reindirizzano le loro strategie di digitalizzazione da un focus sull'esperienza cliente omni-channel a un focus sull'orchestrazione di quell'esperienza in un modo contestuale. Alla luce di ciò, le strategie e gli investimenti per PSD2, open banking e API aperte diventano parte di strategie e investimenti di digitalizzazione più ampi.
"Il digitale è stato un viaggio in corso per Swedbank, e coordiniamo sempre a livello di gruppo il tempo, i soldi e le risorse che assegniamo a questo", afferma Kirstine Nilsson, Responsabile Strategie e relazioni, Group Payments & Cash Management. "Abbiamo una preziosa relazione con i clienti esistenti, ma dobbiamo proteggerli e attrarre nuovi clienti. Storicamente le persone sono state riluttanti a spostare le banche, ma nel nuovo mondo non dovranno farlo. Possono cambiare il loro canale digitale abbastanza facilmente scegliendo di utilizzare un altro fornitore di pagamento di terze parti (TPP), e per rimanere rilevanti dobbiamo assicurarci di essere il partner fidato, fornitore del canale digitale. L'ambiente digitale può essere un posto spaventoso per i consumatori e la nostra rilevanza è garantire che sia il posto il più sicuro possibile ".