PSD2 UND OFFENE BANKEN: EINLEITUNG

Die überarbeitete EU-Zahlungsdienstleistungsrichtlinie (PSD2) tritt im Januar 2018 in Kraft. Wenn wir uns dem vierten Quartal 2016 zuwenden, ist es beruhigend, eine deutliche Verschiebung der Überlegungen und der Herangehensweise an diese wichtige regulatorische Änderung in der EU zu beobachten Teil vieler europäischer Banken.

Im Jahr 2016 gab es Ereignisse, die die Situation besser beleuchtet haben. Eines ist die Veröffentlichung eines mit Spannung erwarteten Dokuments, des Konsultationspapiers der Europäischen Bankaufsichtsbehörde (EBA) zum Entwurf der technischen Regulierungsstandards (RTS), in dem die Anforderungen an eine starke Kundenauthentifizierung und eine gemeinsame und sichere Kommunikation unter PSD2 festgelegt sind. Obwohl nach wie vor Fragen zur praktischen Umsetzung der Richtlinie bestehen, scheint das EBA-Dokument im Allgemeinen die Besorgnis vieler Banken zu lindern (obgleich es bei einigen Neueinsteigern zu Unbehagen geführt hat).

 

Es gab auch Ereignisse, die das Wasser natürlich getrübt haben - wie beispielsweise die überraschende Abstimmung des britischen Brexits im Juni. In Anbetracht der führenden Rolle, die die britische Regierung und die britischen Banken in der offenen Bankenbewegung übernommen haben, war die Aussicht, dass das Vereinigte Königreich die PSD2 nicht umsetzt, umsetzt und nicht einhält, beunruhigend. In der Realität bleibt diese Führungsrolle natürlich erhalten, und die britischen Banken treiben ihre Pläne zur Einhaltung der PSD2-Richtlinien weiter voran. Ein Brexit kann nicht vor 2018 stattfinden, und in jedem Fall ist die vorherrschende Ansicht, dass die zukünftige Regulierung des Vereinigten Königreichs nach wie vor die Goldmarke Europas sein wird, statt sich an einen niedrigeren Standard zu halten.

 

Entsprechend der Realität der PSD2-Festigung festigt sich auch die Haltung der Banken dazu und wird sowohl strategischer als auch positiver. Die harten Linien, die in einigen Teilen der Branche in der ersten Hälfte des Jahres 2016 noch sichtbar waren, wurden verwischt, weniger von Wettbewerb zwischen Banken und Neueinsteigern gesprochen, mehr von Zusammenarbeit mit FINTECH, um Innovationen für die Kunden voranzutreiben (Einzelhandel, aber zunehmend auch unternehmerisch) und - vor allem - stärkere Beweise dafür, dass Banken nicht nur Herausforderungen, sondern auch (erhebliche) Chancen in der PSD2 erkennen und solide Strategien entwickeln und umsetzen, um daraus Kapital zu schlagen.

 

Der unnachgiebige Zeitsprung in Richtung PSD2-Tag 1 ist natürlich nicht der einzige Fahrer im Spiel. Parallel dazu hat sich das Interesse an offenen APIs (und das von ihnen ermöglichte Open Banking) im Laufe des Jahres verstärkt. Regulierung ist ein Grund dafür - aber nicht nur EU-Regulierung. Um nur einige Beispiele aus dem außereuropäischen Ausland zu nennen, gibt es in China seit 2010 Gesetze, um die sichere Bereitstellung von Zahlungsdiensten durch neue Marktteilnehmer zu untermauern. Auch die Aufsichtsbehörde in Singapur hat derzeit die Wettbewerbslandschaft im Bank- und Zahlungsverkehr im Blick.

In Abstimmung mit den Regulierungsbehörden, die den Wettbewerb vorantreiben möchten (deutlich in den Feststellungen der britischen Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde), dass die etablierten Anbieter einfach nicht hart genug arbeiten müssen, um ihre Kunden zu bedienen, weil es keinen robusten Wettbewerb gibt, und die Verbraucher geschützt werden, zwei andere Die wichtigsten Trends führen zu größerer Offenheit - immer klügere Kunden, die dies fordern, und die Technologie entwickeln, um dies zu ermöglichen.

 

Thomas Egner, Generalsekretär der Euro Banking Association (EBA), sagt dazu: „Ein Großteil der Überlegungen zu Open Banking ist an sich nicht neu, aber bis vor kurzem war die Technologie nicht verfügbar, um dieses Denken weiterzuentwickeln und in die Praxis umzusetzen, also war die Denkweise der Branche einfach nicht ausgerichtet. “

 

Colm Lyon, CEO und Gründer des in Irland ansässigen neuen Zahlungsanbieter Fire Financial Services, stimmt zu, dass jetzt mehrere Faktoren zusammenkommen, um frühere Visionen realisieren zu können.

 

„Ich kann mich erinnern, als ich vor 15 Jahren in einer Bank gearbeitet habe und wir Online-Banking gestartet haben. Es war mehr oder weniger das Gleiche wie jetzt. Wir hatten damals die gleichen Ideen wie damals - aber wir hatten keine Möglichkeit, sie zu liefern, und der Markt hatte nicht die Struktur oder das Ökosystem, um beispielsweise das Alarmieren und Markieren von Transaktionen zu ermöglichen. Wir haben Papierauszüge online gestellt, weil dies unsere Daten uns erlaubten. "

 

Den stärksten Fahrer unter so vielen starken Hebeln für den Wechsel herauszupicken, ist weder einfach noch wahrscheinlich notwendig. Es genügt zu sagen, dass sich Banken weltweit damit beschäftigen, was Open Banking und offene APIs für sie bedeuten. Dies ist zum Teil darauf zurückzuführen, dass globale Kunden wahrscheinlich in allen Märkten, in denen sie tätig sind, ähnliche Rahmenbedingungen haben wollen. Wenn also Offenheit in Europa (und anderswo) gefordert wird, wirkt sich dies überall auf das Unternehmen aus. Zum Teil liegt es aber auch daran, dass Open Banking ohnehin reguliert wird, um den Kundenbedürfnissen gerecht zu werden.

 


Wir sehen eine Reihe von Banken, die die PSD2-Diskussion auf eine strategischere Ebene bringen. Sie sagen, während sie im Moment, wenn sie an ihre Kunden verkaufen, ihre eigenen Produkte über ihre eigenen Kanäle verkaufen, glauben sie, dass sie ihre Produkte über andere Kanäle vertreiben werden - das wird völlig normal - und sie Möglicherweise bündeln sie ihre Produkte auch über ihre eigenen Kanäle mit anderen Diensten. Sie sehen wirklich, dass sich der Markt zu einer offenen Architektur bewegt.


 

Es ist ein kurzer Schritt für die Banken, diese Veränderung zu erkennen, ihre Rolle im sich entwickelnden digitalen Ökosystem zu bewerten und ihre Digitalisierungsstrategien neu auszurichten, vom Fokus auf das Omni-Channel-Kundenerlebnis bis hin zum Orchestrieren dieser Erfahrung in einem kontextuellen Weg. Vor diesem Hintergrund werden Strategien und Investitionen für PSD2, Open Banking und offene APIs Bestandteil umfassenderer Digitalisierungsstrategien und -anlagen.

„Digital war für Swedbank ein ständiger Weg, und wir koordinieren auf Gruppenebene immer die Zeit, das Geld und die Ressourcen, die wir dafür vergeben“, sagt Kirstine Nilsson, Leiterin Strategische Engagements & Beziehungen, Group Payments & Cash Management. „Wir haben eine wertvolle bestehende Kundenbeziehung, aber wir müssen sie schützen und ständig neue Kunden gewinnen. In der Vergangenheit zögerten die Menschen, Banken zu bewegen, aber in der neuen Welt müssen sie es nicht. Sie können ihren digitalen Kanal ganz einfach wechseln, indem sie sich für einen anderen Zahlungsanbieter (TPP) von Drittanbietern entscheiden. Um relevant zu bleiben, müssen wir sicherstellen, dass wir der vertrauenswürdige Partner und Anbieter des digitalen Kanals sind. Die digitale Umgebung kann für den Verbraucher ein unheimlicher Ort sein, und es ist wichtig, dass er so sicher wie möglich ist. “

PSD2 UND OFFENE BANKEN: EINLEITUNG

Die überarbeitete EU-Zahlungsdienstleistungsrichtlinie (PSD2) tritt im Januar 2018 in Kraft. Wenn wir uns dem vierten Quartal 2016 zuwenden, ist es beruhigend, eine deutliche Verschiebung der Überlegungen und der Herangehensweise an diese wichtige regulatorische Änderung in der EU zu beobachten Teil vieler europäischer Banken.

Im Jahr 2016 gab es Ereignisse, die die Situation besser beleuchtet haben. Eines ist die Veröffentlichung eines mit Spannung erwarteten Dokuments, des Konsultationspapiers der Europäischen Bankaufsichtsbehörde (EBA) zum Entwurf der technischen Regulierungsstandards (RTS), in dem die Anforderungen an eine starke Kundenauthentifizierung und eine gemeinsame und sichere Kommunikation unter PSD2 festgelegt sind. Obwohl nach wie vor Fragen zur praktischen Umsetzung der Richtlinie bestehen, scheint das EBA-Dokument im Allgemeinen die Besorgnis vieler Banken zu lindern (obgleich es bei einigen Neueinsteigern zu Unbehagen geführt hat).

 

Es gab auch Ereignisse, die das Wasser natürlich getrübt haben - wie beispielsweise die überraschende Abstimmung des britischen Brexits im Juni. In Anbetracht der führenden Rolle, die die britische Regierung und die britischen Banken in der offenen Bankenbewegung übernommen haben, war die Aussicht, dass das Vereinigte Königreich die PSD2 nicht umsetzt, umsetzt und nicht einhält, beunruhigend. In der Realität bleibt diese Führungsrolle natürlich erhalten, und die britischen Banken treiben ihre Pläne zur Einhaltung der PSD2-Richtlinien weiter voran. Ein Brexit kann nicht vor 2018 stattfinden, und in jedem Fall ist die vorherrschende Ansicht, dass die zukünftige Regulierung des Vereinigten Königreichs nach wie vor die Goldmarke Europas sein wird, statt sich an einen niedrigeren Standard zu halten.

 

Entsprechend der Realität der PSD2-Festigung festigt sich auch die Haltung der Banken dazu und wird sowohl strategischer als auch positiver. Die harten Linien, die in einigen Teilen der Branche in der ersten Hälfte des Jahres 2016 noch sichtbar waren, wurden verwischt, weniger von Wettbewerb zwischen Banken und Neueinsteigern gesprochen, mehr von Zusammenarbeit mit FINTECH, um Innovationen für die Kunden voranzutreiben (Einzelhandel, aber zunehmend auch unternehmerisch) und - vor allem - stärkere Beweise dafür, dass Banken nicht nur Herausforderungen, sondern auch (erhebliche) Chancen in der PSD2 erkennen und solide Strategien entwickeln und umsetzen, um daraus Kapital zu schlagen.

 

Der unnachgiebige Zeitsprung in Richtung PSD2-Tag 1 ist natürlich nicht der einzige Fahrer im Spiel. Parallel dazu hat sich das Interesse an offenen APIs (und das von ihnen ermöglichte Open Banking) im Laufe des Jahres verstärkt. Regulierung ist ein Grund dafür - aber nicht nur EU-Regulierung. Um nur einige Beispiele aus dem außereuropäischen Ausland zu nennen, gibt es in China seit 2010 Gesetze, um die sichere Bereitstellung von Zahlungsdiensten durch neue Marktteilnehmer zu untermauern. Auch die Aufsichtsbehörde in Singapur hat derzeit die Wettbewerbslandschaft im Bank- und Zahlungsverkehr im Blick.

In Abstimmung mit den Regulierungsbehörden, die den Wettbewerb vorantreiben möchten (deutlich in den Feststellungen der britischen Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde), dass die etablierten Anbieter einfach nicht hart genug arbeiten müssen, um ihre Kunden zu bedienen, weil es keinen robusten Wettbewerb gibt, und die Verbraucher geschützt werden, zwei andere Die wichtigsten Trends führen zu größerer Offenheit - immer klügere Kunden, die dies fordern, und die Technologie entwickeln, um dies zu ermöglichen.

 

Thomas Egner, Generalsekretär der Euro Banking Association (EBA), sagt dazu: „Ein Großteil der Überlegungen zu Open Banking ist an sich nicht neu, aber bis vor kurzem war die Technologie nicht verfügbar, um dieses Denken weiterzuentwickeln und in die Praxis umzusetzen, also war die Denkweise der Branche einfach nicht ausgerichtet. “

 

Colm Lyon, CEO und Gründer des in Irland ansässigen neuen Zahlungsanbieter Fire Financial Services, stimmt zu, dass jetzt mehrere Faktoren zusammenkommen, um frühere Visionen realisieren zu können.

 

„Ich kann mich erinnern, als ich vor 15 Jahren in einer Bank gearbeitet habe und wir Online-Banking gestartet haben. Es war mehr oder weniger das Gleiche wie jetzt. Wir hatten damals die gleichen Ideen wie damals - aber wir hatten keine Möglichkeit, sie zu liefern, und der Markt hatte nicht die Struktur oder das Ökosystem, um beispielsweise das Alarmieren und Markieren von Transaktionen zu ermöglichen. Wir haben Papierauszüge online gestellt, weil dies unsere Daten uns erlaubten. "

 

Den stärksten Fahrer unter so vielen starken Hebeln für den Wechsel herauszupicken, ist weder einfach noch wahrscheinlich notwendig. Es genügt zu sagen, dass sich Banken weltweit damit beschäftigen, was Open Banking und offene APIs für sie bedeuten. Dies ist zum Teil darauf zurückzuführen, dass globale Kunden wahrscheinlich in allen Märkten, in denen sie tätig sind, ähnliche Rahmenbedingungen haben wollen. Wenn also Offenheit in Europa (und anderswo) gefordert wird, wirkt sich dies überall auf das Unternehmen aus. Zum Teil liegt es aber auch daran, dass Open Banking ohnehin reguliert wird, um den Kundenbedürfnissen gerecht zu werden.

 


Wir sehen eine Reihe von Banken, die die PSD2-Diskussion auf eine strategischere Ebene bringen. Sie sagen, während sie im Moment, wenn sie an ihre Kunden verkaufen, ihre eigenen Produkte über ihre eigenen Kanäle verkaufen, glauben sie, dass sie ihre Produkte über andere Kanäle vertreiben werden - das wird völlig normal - und sie Möglicherweise bündeln sie ihre Produkte auch über ihre eigenen Kanäle mit anderen Diensten. Sie sehen wirklich, dass sich der Markt zu einer offenen Architektur bewegt.


 

Es ist ein kurzer Schritt für die Banken, diese Veränderung zu erkennen, ihre Rolle im sich entwickelnden digitalen Ökosystem zu bewerten und ihre Digitalisierungsstrategien neu auszurichten, vom Fokus auf das Omni-Channel-Kundenerlebnis bis hin zum Orchestrieren dieser Erfahrung in einem kontextuellen Weg. Vor diesem Hintergrund werden Strategien und Investitionen für PSD2, Open Banking und offene APIs Bestandteil umfassenderer Digitalisierungsstrategien und -anlagen.

„Digital war für Swedbank ein ständiger Weg, und wir koordinieren auf Gruppenebene immer die Zeit, das Geld und die Ressourcen, die wir dafür vergeben“, sagt Kirstine Nilsson, Leiterin Strategische Engagements & Beziehungen, Group Payments & Cash Management. „Wir haben eine wertvolle bestehende Kundenbeziehung, aber wir müssen sie schützen und ständig neue Kunden gewinnen. In der Vergangenheit zögerten die Menschen, Banken zu bewegen, aber in der neuen Welt müssen sie es nicht. Sie können ihren digitalen Kanal ganz einfach wechseln, indem sie sich für einen anderen Zahlungsanbieter (TPP) von Drittanbietern entscheiden. Um relevant zu bleiben, müssen wir sicherstellen, dass wir der vertrauenswürdige Partner und Anbieter des digitalen Kanals sind. Die digitale Umgebung kann für den Verbraucher ein unheimlicher Ort sein, und es ist wichtig, dass er so sicher wie möglich ist. “